カードローンの審査では、貸金業法に基づき申込者の返済能力を確認するため、職場への在籍確認が行われることがあります。
この法律は貸金業者に顧客の返済能力の有無を確かめる義務を課していますが、在籍確認を電話で行うこと自体が法律で義務付けられているわけではありません。
実際に、大手消費者金融の在籍確認方法を調査したところ、職場への電話確認が必須でない会社も存在することが明らかになりました。
在籍確認なしにできるカードローンがあるのか調べました
大手消費者金融5社の在籍確認方法は、各社の公式ウェブサイトに記載されています。
アイフルは勤続年数に応じて電話連絡が省略される場合もある
アイフルでは、勤続年数が長い場合、電話連絡なしでの借り入れが可能になることがあります。
具体的には、3〜5年以上の勤務歴が信用力を高め、在籍確認の電話連絡を省略できる可能性を上げます。
この方針はレディースローンにも適用されますが、勤続年数は通常のカードローンと同様に評価されます。
勤続年数が3〜5年未満の場合は、アイフルよりもアコムやレイクのように原則として電話確認なしで対応してくれる消費者金融を検討すると良いでしょう。
アイフルでは、原則として在籍確認のために申込者の職場に電話をすることがありません。
なぜなら、電話をせずとも「働いているかどうか」を確認する仕組みが整っているからです（例外的に、職場に電話をする可能性もあります）。
引用 : アイフル公式HP
アイフルは公式サイトで原則として在籍確認のために職場に電話することはありませんと明記しています。
消費者金融では珍しく、電話の在籍確認なしで借りれるカードローンの一つです。
SMBCモビットは職場連絡なしを公言している
SMBCモビットは、消費者金融の中で唯一、職場への連絡なしのカードローンを謳っています。Web完結申し込みを利用すれば、職場連絡を省略できます。
この情報はSMBCモビットのチャットサービスでも確認できます。
職場連絡を省略するには、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、またはゆうちょ銀行の口座と社会保険証の提出が求められます。
Web申し込み後、オペレーターに職場連絡なしを希望する旨を伝えると、具体的な手順を案内してもらえます。
WEB完結なら電話連絡なし、自宅への郵送物なし
引用:SMBCモビット公式HP
WEB完結申し込みの場合のみなので、WEB完結申し込みの条件を満たしている必要があります。
SMBCモビットのWEB完結申し込みを利用するには、申し込み時に特定の金融機関の本人口座と全国健康保険協会発行の保険証または組合保険証を提出する必要があります。
特定の金融機関の本人口座は、下記のいずれかを指します。
- 三井住友銀行
- 三菱UFJ銀行
- みずほ銀行
- ゆうちょ銀行
プロミスは原則職場への電話が必要
プロミスでは、土日や夜間でも電話連絡なしで借り入れが可能です。24時間365日、Webからの申し込みができ、営業時間外でも対応しています。
審査通過後はアプリローンを使用してコンビニATMから借入金を受け取ることができます。
電話連絡を避けてキャッシングしたい場合、プロミスがおすすめです。
「ご本人様がお勤めされている事」の確認のため、お勤め先にお電話させていただきます。お客さまのプライバシーに十分配慮し、担当者個人名にておかけしますので、ご安心ください。プロミス名でご連絡することはありません。
引用 : プロミス公式HP
プロミスの公式HPには、「お勤め先に電話させていただきます」と明記されていました。
口コミでは、オペレーターに相談すると電話連絡なしで借りられたという口コミもありますが、原則としてプロミスの在籍確認は電話で行われるようです。
アコムは原則として電話による在籍確認を省略している
アコムでは、原則として電話による在籍確認を省略し、Web申し込み後にオペレーターとの相談を通じて必要書類の提出を求められることがあります。
この方針はアコムの公式ホームページにも記載されており、顧客のプライバシー保護に配慮しています。
また、アコムはカードレスサービスを提供し、郵送物を原則として発送しないため、家族にも秘密で借入が可能です。電話確認と郵送物の双方を避けたい場合、アコムが適しています。
勤務先（もしくはご自宅）への在籍確認のお電話は、ご本人以外の第三者に知られることがないようアコムとは名乗らず必ず個人名を名乗ります。
また、お電話をかける担当者が男性か女性かなどのご希望もできる限り配慮をいたしますのでご要望がございましたらお気軽にご相談ください。
引用 : アコム公式HP
「第三者に知られることがないよう必ず個人名を名乗ります。」と記載がありますが、原則として職場に電話はされるようです。
※18、19歳の方は収入証明書の提出が必須です。
レイクは電話連絡の希望に柔軟に対応すると明記されている
即日融資を希望し、会社連絡なしのカードローンを探している場合、レイクがおすすめです。
レイクの公式ホームページには、電話連絡の希望に柔軟に対応することが明記されており、顧客志向のサービスが提供されています。
Webから申し込み後、オペレーターに相談すれば、職場への連絡なしで即日融資が可能です。
実際に管理人の体験では、申し込みから約25分で融資を受けた例もあります。
他社では職場連絡なしの審査に時間がかかることがあるため、急ぎの場合はレイクが良い選択肢です。
お勤め先に在籍確認をする際、お客さまのプライバシーには十分な配慮をし、非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をおかけしていますので、ご安心ください。
お電話でのご連絡の際、男性か女性かなどの担当者のご希望がございましたら、できる限り考慮いたしますので、お客さま専用フリーダイヤルまでお問合せください。
引用 : レイクALSA公式HP
レイクの公式HPには、プライバシーに配慮しながらも電話で連絡をすると書かれていました。
非通知や担当の個人名で電話をするなどの配慮はしてくれますが、原則、在籍確認の電話はされるようです。
銀行カードローンは電話の在籍確認が必須
消費者金融ではオペレーターと相談することで電話確認なしの在籍確認が可能ですが、銀行カードローンの在籍確認は主に職場への電話連絡で行われます。
銀行からの連絡は銀行名で行われるため、審査申し込みが職場に知られないように言い訳を準備する必要があります。
しかし、銀行はカードローン以外にも多様なサービスを提供しているので、在籍確認の理由をクレジットカード申し込みなどと言うことで対応可能です。
銀行は在籍確認の際にカードローンの申し込みであることを明かさないので、その点は安心です。
専業主婦の場合、職場がないため在籍確認はされず、携帯電話や固定電話での本人確認のみとなります。
また、給与の振込口座がある銀行のカードローンでは職場への連絡なしで借入れが可能な場合があります。
給与振込の存在が雇用を証明するため、その銀行は追加の職場確認を省略することがあります。
在籍確認の電話連絡をなしにするために覚えておきたいポイント
インターネット上の口コミによると、アコム、プロミス、レイクALSAでは、条件に応じて職場への電話連絡なしで在籍確認が可能な場合があることが分かりました。
通常は職場に電話で在籍確認を行いますが、特定の条件下では代替手段を用いることができるようです。
電話連絡を避けたい場合は、審査申し込み直後にコールセンターに連絡し、その旨をオペレーターに伝えることが重要です。
審査は申し込み確認後すぐに始まるため、迅速な対応が必要です。また、借入希望額は低めに設定すると良いでしょう。
これは、50万円以上の借入や他社借入を含めた合計が100万円を超える場合、提出書類が増え審査が厳しくなるためです。
1社で50万円超、または他社と合わせて100万円を超える貸付けを行う場合には、源泉徴収票などの提出を受けることが義務づけられ、年収などを基準にその3分の1を超える貸付けを原則禁止する総量規制が導入されました。
引用 : 日本貸金業協会
50万円を超える借入を希望すると、審査基準が厳しくなり、職場への電話確認を拒否すると審査落ちのリスクが高まります。
電話連絡を避けても、在籍確認が省略されるわけではありません。
- 社会保険証・組合保険証
- 給与明細
- 源泉徴収票
- 社員証
- 雇用契約書
書類の在籍確認で審査を進める流れ
申し込みをするカードローン会社のHPからWEBで審査に申し込みをします。
スムーズに審査を進められるように、本人確認書類はあらかじめ準備しておきましょう。
- 運転免許証
- パスポート
- 住民票
- 健康保険証
申し込み完了後、審査開始前にコールセンターへ連絡し、電話による在籍確認を省略してほしいと伝えましょう。
借入希望金額や信用状況によっては対応不可の場合もありますが、受け入れられる場合は職場の在籍確認が可能な書類の提出が求められます。
これらの書類をメールやWEBで提出すれば、職場への電話連絡を避けられます。
ただし、アコム、プロミス、レイクALSAでは原則電話確認が行われるため、電話連絡なしでの借入はアイフルやモビットに比べ低い可能性となります。
複数社への申し込みは避け、電話確認なしを明記しているアイフルやモビットを優先して申し込むことが望ましいです。
職場に電話があっても周囲に知られないように配慮されている
アコム、プロミス、レイクALSAなどの大手消費者金融は、原則として職場への電話による在籍確認を行いますが、借入がバレないよう最大限配慮しています。
実際、電話があってもほとんどバレることは少ないです。
申込者は、電話を自分で受け取れるように時間指定が可能で、この方法を利用すれば他の人に知られることはありません。
外出が多い場合、土日の電話確認に出社して対応することもできます。
また、消費者金融の名前を名乗ることなく、担当者の個人名で連絡が来るため、在籍確認が行えれば、借り手が不在でも問題ありません。
女性専用カードローンで電話の在籍確認なしで借りる
女性がカードローンを利用する際は、消費者金融の申し込みや職場にバレる不安を避け、女性専用のサービスが提供されているカードローンへの申し込みがおすすめです。
特に、レディースローンを設けている大手消費者金融では、女性オペレーターが審査から契約までサポートしてくれるため、より安心して利用できます。
SMBCモビットを除く大手消費者金融の中で、特にアイフルのSuLaLiは、職場への電話確認なしに女性オペレーターが対応するため、女性にとって最も安心して申し込めるカードローンの一つです。
| 消費者金融 | 女性専用カードローン |
|---|---|
| アコム | 働く女性のカードローン |
| プロミス | レディースキャッシング |
| アイフル | SuLaLi |
| レイクALSA | 働く女性のカードローン |
在籍確認を代行する業者の利用は絶対にNG
一部には、カードローンの審査を通過する目的で「アリバイ会社」と呼ばれる在籍確認代行業者を利用するケースが存在します。
これらの業者に依頼すると、申込者は自分の職場の電話番号の代わりにアリバイ会社の番号を提供し、カードローン会社からの在籍確認の電話にアリバイ会社が応答します。
この方法は、職場への連絡を避けたい人や職場を偽る人に使われることがありますが、実際にはカードローン会社を欺く行為であり、私文書偽造罪や詐欺罪に該当する可能性があるため、大きなリスクを伴います。
(私文書偽造等）第百五十九条 行使の目的で、他人の印章若しくは署名を使用して権利、義務若しくは事実証明に関する文書若しくは図画を偽造し、又は偽造した他人の印章若しくは署名を使用して権利、義務若しくは事実証明に関する文書若しくは図画を偽造した者は、三月以上五年以下の懲役に処する。
引用 : e-gov 法令検索
（詐欺）第二百四十六条 人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。
２ 前項の方法により、財産上不法の利益を得、又は他人にこれを得させた者も、同項と同様とする。
引用 : e-gov 法令検索
職場の連絡先を代行会社にしても、カードローン会社が会社の公式HPを調べるなどして容易に真偽を判別できます。
また、在籍確認代行業者の電話番号リストを持っている可能性もあり、このような行為は犯罪防止の観点から迅速に察知されることが多いです。
職場情報を偽り、代行業者を利用していることが発覚すれば、審査落ちのみならず、信用情報機関に報告されブラックリスト入りするリスクがあります。
信用情報機関には過去の勤務先情報が登録されており、カードローン審査で情報を偽っても確実にバレます。
一度登録された情報は長期にわたって残り、自動車ローンや携帯電話契約などでも使用されます。
職場への電話を避けたい場合、電話確認がないアイフルやモビットなどのカードローンを選ぶことが合法的で安全な解決策です。
虚偽の記載は絶対に避けましょう。
カードローン以外に在籍確認なしで借りる方法はある？
在籍確認がなく即日融資で審査が甘いとされる消費者金融や銀行のカードローンは実在しません。
ただし、職場への電話連絡を避けたい場合、他の方法でお金を借りる選択肢があります。
クレジットカードのキャッシング枠を契約する
既に持っているクレジットカードにキャッシング枠が付帯しているかを確認しましょう。
多くのクレジットカードでは、申込時にキャッシング枠が設定されており、通常10万円程度はキャッシング可能です。
もしキャッシング枠があれば、追加審査なしですぐにお金を借りることができます。
キャッシング枠がない場合でも、カード会社に問い合わせて新たに設定することが可能です。
新規にキャッシング枠を設定する際は、カードローンと同様に審査があり、本人確認や収入証明の提出が必要ですが、在籍確認は通常行われません。
クレジットカードをご利用の場合は、すでにお持ちのクレジットカードにキャッシングご利用可能枠（限度額）を設定する際に、在籍確認はありません。
引用 : JCB公式HP
過去に返済遅延などの事故がなく、クレジットカードの支払いをきちんと行っていた場合、与信評価が高いため、在籍確認なしでキャッシング枠を設定できる可能性が高まります。